楼梯间进深尺寸 信用卡“现款牛”磨灭，四大股份行规模、收入双降
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开端：财熵
府上图。本文开端：第一财经 作家 陈君君
信用卡“现款牛”磨灭，四大股份行规模、收入双降
在净息差不绝收窄与花消确立偏缓的布景下，信用卡业务正从夙昔的零卖增长引擎，调治为银行报表中的阶段性拖累项。
2025年年报季，曾永远以信用卡为“现款牛”的股份行，仍在履历零卖持手弱化的现实覆按。招商银行、中信银行、吉利银行与兴业银行等4家代表性机构，信用卡业务多半呈现规模收缩、收入承压与资产质地分化并存的特征。
从行业合座来看，信用卡市集正干与一轮系统性收缩周期。央行数据傲气，为止2025年末，宇宙信用卡与假贷合一卡数目降至6.96亿张，较2022年高点8.07亿张累计减少逾1.1亿张。
业内多半合计，在履历“去杠杆式膨胀”之后，信用卡业务已步入存量博弈阶段。这一照旧高增长、高收益的零卖中枢居品，正迟缓由单一的增长器具，调治为零卖金融体系中的要道进口。
规模集体收缩
信用卡业务最直不雅的变化，是规模膨胀逻辑已渐渐失效。
夙昔一年，以上述四家股份行径代表，发夹规模与贷款余额均出现不同进度的收缩或放缓。尽管“零卖之王”招商银行仍保管相对老成的表现，但信用卡业务下行趋势已难以藏匿。
财报傲气，2025年，招商银行信用卡通顺卡量9745.1万张楼梯间进深尺寸，通顺账户7010.65万户，来去额4.08万亿元，同比着落7.62%；利息收入596.60亿元，同比着落7.30%；非利息收入203.53亿元，同比着落15.73%。信用卡贷款余额9389.91亿元，占比约25%，亦出现小幅回落。
吉利银行则更为直不雅地响应出行业压力，多项要道方针出现赫然下滑。2025年其信用卡通顺户数降至4369.31万户，同比着落6.9%；信用卡应收账款余额4054亿元，占比降至11.9%。银行卡手续费收入123.93亿元，同比着落5.9%，其他手续费及佣金收入着落14.9%。
中信银行则呈现出“量增价降”的特征。财报傲气，该行2025年累计发夹1.29亿张，同比增长4.6%，贷款余额4621.17亿元；但来去额着落约11%，收入亦同比下滑跳动14%。发夹增长未能有用转变为来去活跃度与收入孝敬，响应出客户质地与霸术效果的着落。
兴业银行信用卡贷款余额降幅更为赫然，由3716.56亿元降至3308.85亿元，占零卖贷款比重进一步下滑至17.2%。在年报中，该行亦体现出信用卡在零卖资产结构中的地位正被住房按揭与霸术性贷款替代，个东说念主住房及商用房贷款、个东说念主霸术贷款占比均较上年末高涨1个百分点傍边。
手续费下滑与不良抬升并行
在规模收缩的同期，收入端与资产质地同步承压，酿成信用卡业务的双重压力。
从收入结构看，信用卡相干手续费与佣金收入多半走弱。其中，招商银行银行卡手续费收入同比着落18.60%，对非息收入酿成赫然拖累。尽管钞票处理等业务保持增长，但难以皆备对冲信用卡业务下滑带来的缺口。
吉利银行亦面对肖似情况。银行卡手续费收入着落5.9%，财报傲气，主要受信用卡相干业务拖累。在息差收窄与非息收入着落的双重作用下，其买卖收入同比下滑跳动10%，零卖板块承压赫然。
中信银行信用卡业务收入与来去额同步走低，精品人妻一区二区三区浪潮在线成为零卖板块下滑的进击开端。来去额着落约11%，业务收入着落跳动14%，响应出信用卡业务在合座零卖中的旯旮孝敬正在缓慢。
兴业银行虽合座营收结束小幅增长，但非利息净收入相连三年下滑，信用卡手续费孝敬有限，对合座事迹赈济作用缓慢。
在收入承压的同期，资产质地问题渐渐流露。
从不良率看，股份行信用卡资产质地多半处于1.7%至3%以上区间。
其中，中信银行信用卡不良率约2.62%，仍有上行压力；吉利银行信用卡不良率为各类贷款中最高，达到2.24%以上；兴业银行信用卡不良率约3.34%，仍处高位；招商银行相对老成，保管在1.74%傍边，但不良生成额与珍爱类贷款、过期率仍在高涨，零卖资产质地压力迟缓流露。
与此同期，投诉问题亦成为信用卡业务的隐性变量。部分银行信用卡投诉占比接近或跳动半数，蚁合在催收神气、收费透明度与做事体验等方面，响应出在规模收缩阶段，客户关系处理的进击性显耀普及。吉利银行财报傲气，2025年其信用卡业务投诉占比达到48%；兴业银行2025年信用卡投诉占比78.33%。
从规模导向到详尽零卖金融
在规模与风险双重拘谨下，股份行正在重新界定信用卡业务的功能定位，并探索新的增长旅途。
业内多半合计，信用卡正迟缓由单一的增长器具，调治为零卖金融体系中的要道进口。以招商银行径例，通过“掌上生涯”等数字化平台普及用户活跃度，将信用卡镶嵌钞票处理、花消金融及生涯做事等多元场景之中，中枢标的从手续费收入转向客户全生命周期价值（LTV）的普及。
博互市酌金融行业首席分析师王蓬博指出，改日信用卡业务需要解脱对传统支付与授信功能的依赖，向场景驱动、生态协同与做事延展转型，其收入结构也将从以利息收入为主，迟缓过渡至多元化收入开端的协同赈济。
“一方面，通过深度绑定花消、出行、医疗、解释等高频场景，普及用卡频次与客户黏性；另一方面，拓展升值做事体系，重迭理财、保障、积分兑换及权力做事等非息收入开端，并依托数字化才能提供个性化金融做事，从而裁减对单一利息收入的依赖。”王蓬博合计。
与此同期，客群政策也在发生调治。银行多半初始转向更为审慎的客群筛选机制，强化对优质客户的细腻化霸术。素喜智研高等推测员苏筱芮指出，改日信用卡业务的重心不再是规模膨胀，而是在风险可控的前提下普及详尽收益才能，行业竞争逻辑也将从外延式膨胀转向内生式深耕。在这一历程中，零卖金融的和会趋势日益赫然，将储蓄、理财、信贷与信用卡业务进行联动，有助于普及合座做事才能与客户留存效果，从而在存量市集中挖掘新的价值空间。
不外，从财务表现来看，上述转型尚未皆备弥补信用卡业务下行带来的影响。非论是手续费收入回落，如故资产质地压力高涨，均在不同进度上对零卖板块的盈利才能酿成挤压。
市集东说念主士多半合计，信用卡行业正在履历从“规模驱动”向“质地驱动”的过渡期。在这一历程中，银行需要重新均衡增长、风险与客户体验之间的关系。■
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